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篇名: 請檢視你的保單
作者: 小魚	日期: 2011.10.23　　天氣: 　心情:

請認真看完然後檢視你的保單

每一個有買醫療險的都應該瞭解什麼是二代健保 DRGs，
要把握以下四個重點，並重新檢視並加強保障缺口。
一、住院日額
日額型住院醫療險會因 DRGs 實施後住院天數減少，
理賠天數也跟著下降，
但因目前各大醫院病房費差額仍需自費，
且住院病房費不斷提高，
因此最基本的日額型住院醫療險還是不能少。
◎建議：買適當額度即可
所謂適當住院日額額度是指，
如果生病住院，
你會在哪家醫院治療，
那間醫院的單人或雙人病房一天病房費是多少？
這就是你所需要投保的最低額度。
建議可以採用終身、
定期險互相搭配。
如果買的住院日額理賠金超過 5,000 元，
可以詢問保險公司是否可以調降到 5,000元，
把多出的保費轉換到實支實付型住院醫療險。
二、實支實付額度
住院期間該做的檢查、治療、手術等費用，
並不一定會跟著減少，
甚至有可能醫院，
會把無法向健保局申請到的費用，
轉嫁到病患身上變自費，
所以，
最好先檢視自己的商業保險中，
有沒有購買實支實付型的住院醫療險。
◎建議：提高額度
實支實付型住院醫療險
只要有收據就會理賠，
所以沒有的最好要加保
已經有投保的，
還要看理賠額度夠不夠，
主要是因為像人工軟骨、心臟支架，小至痔瘡手術
好一點的人工組織價格都要超過 10 萬元，
而這些都必須自費。
三、門診手術隨著 DRGs 上路，
部分醫院會將住院手術改為門診手術，
因此最好翻一下保單條款，
看看是否有門診手術理賠這一項，
通常早期購買的終身醫療險或定期醫療險都沒有門診手術理賠。
◎建議：增加手術醫療險附約
部分保險公司有販售以手術為主約的定期或終身醫療險，
也有保險公司提供手術醫療險附約，
這些保險都包含門診手術理賠，
保險公司會依照手術的項目給予定額給付。
以保費來說，附約最經濟實惠，
不過不是每個人都可以增購手術醫療險附約，
還要看當初所購買的主約是否可以附加手術險。
四、一次給付型醫療
由於 DRGs 是以「住院」為前提的支付制度，
所以對於一次給付型的商業醫療險影響較小。

而一次給付型醫療險
除了實支實付型住院醫療險外，
主要還包括重大疾病險、
癌症險，
其中癌症險的檢視重點要看併發症有沒有理賠，
因為早期的癌症險對於併發症大多是不理賠的。
但是隨著癌症所衍生的併發症愈來愈多，
因併發症引起的治療費用愈來愈高，
因此這項保單條款成為購買醫療險要特別留意的投保細節。
◎建議：視預算加保
由於重大疾病險保費並不便宜，
因此建議在購買實支實付型住院醫療險後，
還有能力的先加保癌症險，
其次是重大疾病險。
而以一個家庭來說，
身為家庭經濟主要支柱的父親或母親，
要優先替自己加保這種一次給付型醫療險，
有能力時再幫小孩加保。
總體來說，在 DRGs 上路後，
不一定要住院才會理賠的「一次給付型」醫療險，
保障會較為全面，
但要提醒的是，
重大疾病險、
防癌險
各保險公司的保障項目及規定不盡相同，
像原位癌在重大疾病險中是不給付項目，
或者腦中風必須達某種程度才符合理賠規定等。
此外，
投保這類一次給付型醫療險，
必須特別注意理賠條件及保障期間；
目前市面上一次給付型的定期險，
保費較終身險便宜，
但隨著年齡增長，
保費也會愈來愈高，
而且可能發生無法續保的情況，
建議在規畫時，
務必詳加瞭解理賠的項目及規定，
才能滿足自身需求

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