本篇文章摘自：Smart智富月刊．第 120 期 / 封面故事 / 作者：陳昌陽

從負債百萬的泥淖中爬起來，Kevin奉勸年輕人：「要減少非必要花費。記住，預支消費，就是在預支往後的財產。」他認真修鍊投資理財學分，人生的現金流因而進入源源不絕的正向循環。

Kevin本名周士傑，處女座，是一個浪漫、熱情的人，只要有好東西，就迫不及待想跟別人分享。工作上，他非常「龜毛」，要求完美，因為認真，贏得掌聲。如今，他的事業橫跨兩岸，不但出書、還擁有個人品牌的化妝品，月收入接近7位數，累積資產超過3,000萬元。



來自小康家庭的他，在巴黎第1天就「刷」卡花掉2萬多元，1個月薪水就這麼不見了。那時他心裡想：「這是第1次出國，現在不買會後悔，而且下次不見得有機會再買到這些精品。」

於是，第2天，他繼續逛、繼續買，刷卡金額快速累積到近10萬元，等於4個月的薪水。這時他告訴自己：「就算刷10萬元，1個月只要付幾千元最低應繳金額，以自己的月薪還付得起。」他出手之闊氣，比起富家公子豪不遜色。當他到機場準備拖運行李時，光是行李超重費用就又付了2萬多元。

短短10天，他身上帶的3張信用卡，幾乎都刷爆。回到台灣後，結算這一趟巴黎行，他總共花費超過了30萬元。這筆錢，他要不吃不喝工作1年半才能還完！（抓漏專家陳敏莉分析：Ｘ--收支不平衡，你應該：替未來存錢（如退休金等），年輕人往往會無法控制消費，花費超過自己的收入，導致收支失衡。）

即便如此，因為心中根本沒有具體的理財目標，不知道要為未來存多少錢，總覺得自己年輕，現在花掉的錢，未來一定可以賺回來。於是，遊過巴黎後，同一年，又去了倫敦、東京，繼續刷卡血拼。「刷卡和付現金不同，完全沒有錢往外流的感覺，」他回憶，正因為花的時候不覺得「痛」，當時，就鴕鳥的告訴自己：反正最低應繳金額付得起就好了。他根本沒有認真去想愈滾愈大的卡債，何時才能還完。

最後，手上5張信用卡全部刷爆，每張都欠下近20萬元的卡債，卡債累計達100萬元！ （抓漏專家姜漢中分析：Ｘ--負債比太高了，你應該：先降低負債。在沒有任何固定資產下，就因過度消費，積欠100萬元卡債，不用到4年，利息就要100萬元，負擔太大。）

回憶15年前的往事，Kevin慨嘆：「當時每張卡的年利率都是20％，每1個月我都只能繳交每張卡各4～5,000元的利息，賺的錢全部拿去還利息，本金1毛也還不起。」這時他連支付自己的生活費都出了問題。（抓漏專家姜漢中分析：Ｘ--沒有提存急用準備金，你應該：在儲蓄時，一定要先存夠3～6個月的緊急準備金，才能做其他投資理財。）



然而，這一切卻是他在經歷失敗、堵住理財漏洞後，好不容易所換來的。

一看到美的東西就買　欠下百萬卡債

時間拉回到15年前，學廣電的Kevin一退伍，進入Joyce服飾，從基層職員做起，起薪2萬多元，是個普通的上班族。原本人生正要起飛，並且他因為從小就看到母親用跟會理財，領到第一份薪水後就參加同事起的會，後來還定期定額投資買基金，加上住在家裡，生活開銷少，照理說，他應該可以很快的累積到人生的第一桶金。

但事實卻非如此，因為對「美」的東西太著迷，工作第2年，他就掉進負債的惡性漩渦。

當時，他第一次獨自出國旅遊。在巴黎，四處林立的精品店，徹底解放了他內心裡的購物欲望，沐浴乳、筆、名牌包等，只要造型美，他就一件一件的買下去。1個要價1,000多元的浴簾，他一買就是5個，因為上面鑲著亮片，後面還印有金魚圖案，「真的很美，這些在台灣都買不到！」他這樣告訴自己。

然而，10多年過去，直到現在，他家還有當時在巴黎買下的全新沒用過的浴簾。 （抓漏專家陳敏莉分析：Ｘ--不清楚自己的期待，你應該：把目標量化成明確的需求金額和設定完成的時間，不要隨興處理錢財事務，有錢就花！） 

股神巴菲特今年7月，在出席一項女童軍活動時，談到年輕人如何追求「財務獨立」，特別告誡年輕人要遠離信用卡債，他說：「因為信用卡的年利率高達18%～20%，即使我借了這麼高利率的消費貸款，也足以使我破產。」

連巴菲特都自認負擔不起的卡債，在台灣，和Kevin有相似情況，因為沒有節制消費，或因生活經濟困難，而以信用卡預支未來金錢的卡債族卻有1百萬人。

慶幸的是，當生活費捉襟見肘時，Kevin告訴自己：「如果我不趕快還清卡債，繼續放任卡債滾利息下去，這一輩子都不可能再站起來。」

於是，他開始積極研究如何能快速還清卡債。Kevin迎戰卡債唯一的策略：就是要開源節流。當把「還債」列為人生第一要務後，有了這個具體的理財目標，Kevin為自己訂了一份「償債計畫」：

1.把5張信用卡全部剪掉，斷絕再增加卡債的機會。

2.白天上班，晚上到麥當勞打工，增加工作收入。

3.利用在Joyce學到的設計能力，在外接CASE，開闢新財源。

4.把所有時間全部填滿，讓自己連逛街購物的時間都沒有。

5.若真的很想買，強迫自己去逛二手店，那裡價格超便宜。

6.尋找新工作，看看能不能進一步再增加工作收入。

從此，Kevin對「錢」開始有了感覺，賺錢成為他的首要目標。一般人兼差，不是靠專業、就是拚勞力，Kevin兩者兼做。每天從Joyce下班，騎著機車趕到新店麥當勞打工，從晚上7點一直做到關店，直到客人全部散去，負責收店打烊。這個打工機會，讓他每月可以增加1萬元收入。

兼差收入要賺，累積自己的核心能力更重要。接下來，他用在Joyce學來的造型專業，幫忙婚紗禮服店做剪裁擺飾工作，1個月接1、2個案子賺外快。 

Kevin說：「既然沒有辦法克制購物欲望，就故意把時間全部填得滿滿的，讓自己沒有時間花錢，把自己搞的很累。」如果真的很想買東西，就強迫自己到萬華二手店去買，一般外面要價千元的Ｔ-Shirt，在二手商店裡只要99元。

就這樣一方面努力開源賺錢，一方面壓低日常支出節流。他甚至1天帶2個便當上班，中晚餐各吃1個，每個月省下了3,000元的外食費。於是，他每月的收支開始出現2～3萬多元的結餘，他全部拿去還債。

看著債務缺口一點一滴的縮小，讓他對未來有了希望。1年過去，他竟還掉30萬元。宏觀財務顧問公司協理陳敏莉指出，有具體理財目標、做好財務規畫，錢就不會亂花，即使有過度消費習慣的人，也能堵住這個理財大漏洞。

後來，Kevin跨入電視圈，開始接彩妝合作案，成為自由工作者，靠著自己的專業，讓年薪倍增，清償債務之路更順利。最後，只花2年時間，就順利還清百萬元的卡債。

經過信用卡債的慘痛教訓後，Kevin為能有效壓抑自己的購物欲望，避免又落入刷卡過度消費，所以信用卡一停就是14年，直到今年替PayEasy悠遊聯名卡站台，才又開始使用信用卡。然而，這次他學乖了：「他們要發信用卡給我時，我就要求信用卡公司把額度設定在10萬元，藉此控制最高花費。」

陳敏莉分析，克制消費要有相當的恆心，Kevin首先把造成過度消費的信用卡停用，是他能成功的主因；而且大多數人面對財務問題時，都缺乏意志力，Kevin卻願意同時兼差3個工作，展現積極還款態度，值得鼓勵。

不過，從卡債大漏洞中爬出來後，Kevin理財並非從此一帆風順，隨著存款增加，接下來，他又撞進另一個虧損的大窟窿。 

1999年科技股狂飆，一心積極賺錢的Kevin，手中積蓄漸多，跟著周遭朋友一起買股淘金。當時，他聽朋友報明牌─錸德科技，說1股可賺20元，錸德股價又狂飆，他決定把其他漲得慢的股票全賣掉，資金全部壓在錸德，想靠這檔飆股賺大錢！ （抓漏專家張智超分析：Ｘ--不重理財方法專聽明牌，你應該：不隨意聽信明牌、不死抱持股，才不會錯失獲利機會，也才不會倒賠。）

他從100元開始買，只要手邊累積一些錢就再加碼，甚至「錢不夠買1張（1,000股），就去買零股。」他投入彩妝的拚勁，全應用到股市投資上。

當時媒體報導錸德是當時全世界最大的CD-ROM光碟片生產廠，公司基本面很好，因此即使股價漲到200元，他還是繼續追著買，前後投入200多萬元。 （抓漏專家張智超分析：Ｘ--低估投資風險高估報酬，你應該：不要把全部錢壓在1檔股票上，雖然把錢投資在會漲的股票上是對的，不過持股集中，一旦股價下跌，風險太大了。）

隨著科技股泡沫，錸德股價一波就跌掉百元。Kevin安慰自己：「既然來不及賣，沒關係，再等一等，搞不好這只是周期性回檔，股價還會再漲回。」等到錸德跌破百元大關，股價剩下60～70元時，Kevin忍痛先認賠賣一半，其他續抱等解套。

等到剩17～18元，直到朋友告訴他，光碟片產業景氣早就反轉，股價再也回不去，他才死心，在20元以下全部認賠殺光。沒想到，5年所存的200萬元，第1次進股市投資就虧掉160萬元，等於近8成本金。（抓漏專家姜漢中分析：Ｘ--沒有停損、停利，你應該：做任何投資前一定要先有規畫，嚴守停損、停利，才能穩穩賺進獲利。）

這個大虧損點醒他，投資理財一定要自己研究清楚才進場買賣。從此，他不再聽信朋友的明牌，而是大量閱讀財經雜誌。工作忙碌，他就利用坐飛機、高鐵時吸收資訊，1個月至少要閱讀4、5本財經雜誌。 

近年來，Kevin努力研究房地產發現，蓋房子用的鋼材供應吃緊，價格一直漲，就進場去買中鋼股票，從30元一路買，直到今年520時，因購屋資金需要才出脫，獲利超過5成。聯發科、台化、華碩等也都是他用生活投資法精選的投資標的。Kevin得意說：「我現在抱著現金，正等著要進場去撿便宜。」

除了投資股市，Kevin也尋找其他投資標的，房地產是他近年的最愛，因為「房子是最好抗通膨的東西，除非你買在很奇怪的地方或是1間很奇怪的房子，要不然長期一定可以賺錢。」

因為從事彩妝行業，自認外在誘惑太多，所以，現在只要存款超過100萬元，他就會拿去買股票，讓自己變窮，克制消費。如果有增值潛力強的房地產，再把股票賣掉去買房子。讓房子和股票占資產的比重維持在6：1。「股票其實就是我的提款機，缺錢的時候，就賣股票換現金。」 （抓漏專家姜漢中分析：Ｏ--積極儲蓄，要繼續加油：有明確的理財規畫，透過嚴謹的資產配置，對長期資產累積會更有幫助。）

從負債百萬的泥淖中爬起來，Kevin奉勸年輕人：「要減少非必要花費。記住，預支消費，就是在預支往後的財產。」他認真修鍊投資理財學分，人生的現金流因而進入源源不絕的正向循環。這一切，就像他常掛在嘴巴上的話：「機會是留給有準備的人。」